Planejando a Aposentadoria: 5 Riscos que Devem ser Considerados.
Cada vez mais, cresce a percepção de que não podemos depender do governo para garantir nossa aposentadoria futura.
Concordamos 100% com isso!
No entanto, não podemos fechar os olhos para uma tendência de venda de soluções muito simplificadas… Pessoas fazendo continhas ridículas e determinando um valor mágico a ser acumulado durante a vida, para atingir uma “felicidade eterna”.
Também não é assim que a coisa funciona.
Quando se pensa em planejamento para a aposentadoria, para termos uma segurança financeira, há vários riscos no meio do caminho.
Se o seu inglês está em dia, leia o material abaixo:
https://personal.vanguard.com/pdf/ISGRFS.pdf
Ele foi elaborado pela Vanguard, uma mega gestora de fundos passivos, criada pelo lendário John Bogle. Vale a leitura!
Mas se o seu inglês não está tão bom assim, ou se você não tem tempo de ler um material tão extenso, preste atenção no que falaremos a seguir:
5 Riscos Para Considerar no Planejamento da Aposentadoria
Para facilitar nosso entendimento, a Vanguard agrupou os riscos a ser considerados no planejamento financeiro em 5 grupos:
- Riscos de Mercado
- Riscos de Longevidade e Mortalidade
- Riscos de Saúde
- Riscos de Eventos
- Riscos de Tributação e Política
A eles, então!
Os Riscos de Mercado são definidos pela Vanguard como aqueles ligados à perda do poder de compra de um portfolio devido a mudanças em elementos-chave no mercado financeiro, como taxas de juros e inflação (uma velha conhecida dos brasileiros).
Todos sabemos que 100 reais não compram hoje o que compravam há 10 anos atrás…
Então, como prever a inflação futura? É impossível! Os planejadores podem fazer estimativas otimistas ou pessimistas, mas ainda assim podem cometer erros grosseiros.
Além disso, veja no site do Banco Central o histórico da taxa Selic. Se você fez uma estimativa com a Selic em 08/2016, trabalhou com juros de 14,15% ao ano. Em agosto de 2019, apenas 3 anos depois, a Selic está apenas 6% ao ano!
Moral da história: no médio prazo, você pode ter um poder aquisitivo muito menor do que você espera…
Outros Riscos
Os Riscos de Longevidade e Mortalidade também não devem ser esquecidos. O risco de longevidade é aquele ligado a você viver mais do que aquilo que foi “planejado”. Se você faz uma conta de que precisa de X reais para viver até os 80 anos, você pode ter problemas se chegar aos 90… Com o quê irá viver os outros 10 anos?
Já o risco de mortalidade é aquele associado a você morrer antes do esperado, e acabar deixando alguém – como o parceiro sobrevivente – na mão. Se um casal estimar que a renda do seu patrimônio é suficiente para os sustentar, e um dos dois morrer, pode ser que o rendimento da herança que lhe couber já não seja suficiente para o sobrevivente…
Os Riscos de Saúde são aqueles ligados à possibilidade de sofrer uma doença debilitante, ou com tratamento caro – principalmente se você não tiver um bom plano de saúde. Como esse risco é bastante óbvio, não vamos gastar tempo falando dele. Todos conhecem algum caso triste assim. 🙁
Riscos de Eventos envolvem quaisquer acontecimentos que causem um grande desembolso de dinheiro.
Ajudar financeiramente um filho ou outro familiar, perder algum processo judicial caro, se envolver em um acidente de carro sem ter seguro, perder um imóvel em um incêndio ou desastre natural… Várias coisas inesperadas podem acontecer, e o seu planejamento pode ser muito prejudicado!
Já os Riscos de Tributação e Política são mais “sofisticados”, mas também merecem nossa consideração. Quantas histórias não ouvimos de venezuelanos, por exemplo, que largaram tudo em seu país e vieram recomeçar suas vidas aqui, do zero?
A tributação também poderá afetar o desempenho da carteira de muita gente. Hoje, por exemplo, os rendimentos dos FIIs não são tributados, havendo constantes rumores de que em algum momento eles sejam tributados em 15%.
Quem hipoteticamente fizesse a loucura de ter uma carteira só de FIIs para se aposentar, correria o risco de perder 15% de sua renda de uma hora para a outra.
E agora? Desistir de planejar o futuro?
Claro que não!
A ideia da publicação da Vanguard, que novamente recomendamos que você leia, não é fazer ninguém desistir de se preparar, pelo contrário. A ideia é alertar para os riscos de forma a melhorar o seu planejamento.
Há formas de controlar esses riscos, escolhendo as estratégias corretas.
Para o risco de longevidade, por exemplo, uma forma de controlá-lo é contribuir para o INSS. ?
Sério!
Viu, até a Previdência oficial pode ter o seu lado bom. ?
Em breve, comentaremos quais as soluções que a Vanguard aponta para essas classes de risco. Não é nada de outro mundo, acredite.
Esteja preparado e desconfie de quem apresentar soluções mágicas. Ninguém poderá cuidar do seu futuro melhor que você!
Até a próxima!
